Berufshaftpflicht plastische Chirurgie: Deckt Ihre Versicherung wirklich alle Eingriffe ab?

Berufshaftpflicht plastische Chirurgie: Viele Ärztinnen und Ärzte gehen selbstverständlich davon aus: „Ich habe meine Berufshaftpflicht – also bin ich abgesichert.“ Doch genau das kann sich als gefährlicher Irrtum erweisen, wenn Sie auch ästhetische, also nicht-medizinisch indizierte Eingriffe anbieten. Ein aktuelles Urteil des Obersten Gerichtshofs zeigt sehr deutlich, wie schnell eine vermeintlich umfassende Versicherung im Ernstfall versagt – mit potenziell existenzbedrohenden Folgen für den behandelnden Arzt.

Typische Ausgangslage: Pflichtversicherung abgeschlossen – aber reicht der Schutz?

Plastische und ästhetische Chirurginnen und Chirurgen unterliegen in Österreich einer Pflicht zur Berufshaftpflichtversicherung. In der Praxis läuft das häufig so ab:

• Die Ärztekammer verhandelt eine Rahmenvereinbarung mit einem Versicherer (hier etwa mit der UNIQA).
• Der einzelne Arzt schließt auf dieser Grundlage eine eigene Polizze ab.
• Im Antragsformular wird eine bestimmte Tarifgruppe ausgewählt – oft per Kreuzchen, oft im Vertrauen auf Makler oder Standardempfehlungen.

Genau in dieser scheinbar formalen Auswahl steckt ein erhebliches Risiko: Viele Tarife decken nur „medizinisch indizierte“ Eingriffe ab. Rein ästhetische Eingriffe – also solche ohne medizinische Notwendigkeit – sind dann ausgeschlossen oder nur gegen deutlichen Prämienzuschlag versicherbar.

Kommt es nach einem ästhetischen Eingriff zu Komplikationen und Schadenersatzforderungen, kann das böse Erwachen folgen: Der Versicherer beruft sich auf den Ausschluss – und Sie stehen mit Ihrer persönlichen Haftung im Regen.

Was hat der OGH im Fall eines plastischen Chirurgen entschieden?

Im vom Obersten Gerichtshof entschiedenen Fall (OGH vom 28.08.2024, 7 Ob 88/24b) ging es um genau dieses Spannungsfeld:

• Ein Facharzt für plastische, ästhetische und rekonstruktive Chirurgie hatte eine Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen.
• Grundlage war eine Rahmenvereinbarung der Ärztekammer mit der UNIQA.
• Im Antrag wählte er eine Tarifgruppe, die ausdrücklich nur „medizinisch indizierte“ Eingriffe versicherte.
• Nicht-medizinisch indizierte (rein ästhetische) Eingriffe waren in dieser Tarifgruppe nicht umfasst und nur auf besonderen Wunsch gegen höhere Prämie versicherbar.
• Nach einer Nasenoperation machte eine Patientin Schadenersatzansprüche geltend.
• Der Arzt verlangte Deckung von seiner Haftpflichtversicherung, die Versicherung verweigerte dies mit der Begründung, für diesen – nicht medizinisch indizierten – Eingriff bestehe kein Schutz.

Während das Erstgericht noch zugunsten des Arztes entschied, hob das Berufungsgericht dieses Urteil auf. Der Arzt bekämpfte die Entscheidung – der OGH wies seinen Rekurs jedoch zurück. Die Konsequenz: Die Versicherung muss für die behaupteten Behandlungsfehler nicht einstehen; der Arzt bleibt auf dem Risiko sitzen. Zusätzlich musste er der Versicherung die Kosten der Rekursbeantwortung ersetzen.

Zur Entscheidung.

Warum hat der OGH die Versicherung entlastet?

Der OGH begründete seine Entscheidung mit mehreren, für die Praxis zentralen Überlegungen:

1. Keine „echte Gruppenversicherung“, sondern individueller Vertrag

Zwar bestand eine Rahmenvereinbarung zwischen Ärztekammer und Versicherung. Trotzdem lag keine klassische Gruppenversicherung vor, bei der alle Mitglieder automatisch in einen einheitlichen Vertrag eingebunden werden. Es handelte sich um eine sogenannte „unechte Gruppenversicherung“:

• Die Rahmenvereinbarung regelt Bedingungen und Tarifmodelle.
• Jeder Arzt schließt aber selbständig eine eigene Polizze ab.

Damit kommt es auf das konkret Vereinbarte im Antrag und in der Polizze an – nicht auf ein allgemeines Verständnis, was „eine Ärztekammer-Versicherung“ üblicherweise abdeckt.

2. Klarer Ausschluss nicht-medizinisch indizierter Eingriffe

Im Antrag und in der Polizze war ausdrücklich festgehalten, dass nur „medizinisch indizierte“ Eingriffe vom Versicherungsschutz umfasst sind. Nicht-medizinisch indizierte ästhetische Eingriffe waren nur gegen Mehrprämie und gesonderte Vereinbarung deckbar.

Der OGH stellte darauf ab, dass ein durchschnittlich verständiger Arzt den Begriff „medizinische Indikation“ kennt und einordnen kann. Die Klausel sei weder unklar noch überraschend. Von einer unzulässigen Benachteiligung des Arztes könne keine Rede sein.

3. Pflichtversicherung heißt nicht „Vollkasko ohne Nachdenken“

Besonders deutlich ist ein weiterer Grundsatz der Entscheidung:

Die gesetzliche Pflicht, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen, befreit den Arzt nicht davon, sich um den tatsächlich passenden Umfang seines Versicherungsschutzes zu kümmern. Der Versicherer haftet nur für jene Gefahr, die er vertraglich konkret übernommen hat.

Heißt im Klartext: Wer ästhetische Eingriffe anbietet, muss selbst aktiv dafür sorgen, dass diese von der Polizze erfasst sind. Die bloße Tatsache, dass eine Pflichtversicherung besteht, schafft keinen automatischen Rundumschutz.

4. Versicherungsmakler eingeschaltet: geringere Beratungspflicht des Versicherers

Im entschiedenen Fall war der Arzt durch einen professionellen Versicherungsmakler vertreten. Das hat unmittelbare Auswirkungen auf die Pflicht des Versicherers, umfassend zu informieren:

• Ist ein Makler zwischengeschaltet, darf der Versicherer grundsätzlich davon ausgehen, dass der Makler die Interessen seines Kunden wahrt.
• Die Aufklärungs- und Beratungspflichten des Versicherers sind daher eingeschränkt.
• Der Arzt kann sich nicht einfach darauf berufen, der Versicherer hätte ihn gesondert und detailliert auf alle Deckungslücken hinweisen müssen.

Mit anderen Worten: Wer einen Makler beauftragt, trägt auch das Risiko einer unzureichenden Beratung durch diesen Makler. Fehler des Maklers können im Verhältnis zur Versicherung nicht ohne Weiteres „korrigiert“ werden.

5. Spätere, günstigere Rahmenbedingungen helfen rückwirkend nicht

Der OGH stellte außerdem klar, dass neuere – für Ärzte günstige – Fassungen der Rahmenvereinbarung nicht zur Auslegung älterer Verträge herangezogen werden dürfen. Maßgeblich ist immer der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und der damals vereinbarte Inhalt.

Rechtsanwalt Wien

Was bedeutet dieses Urteil für plastische und ästhetische Chirurgen konkret?

Das Risiko ist offensichtlich: Wenn Ihre Berufshaftpflicht nicht-medizinisch indizierte Eingriffe ausschließt, besteht für Ihre ästhetischen Leistungen faktisch kein Versicherungsschutz. In der Praxis kann das zum Problem werden unter anderem in folgenden Konstellationen:

• Rhinoplastik ohne klare medizinische Indikation: Patientin unzufrieden mit dem ästhetischen Ergebnis, behauptete Atemprobleme, Schmerzensgeld– und Schadenersatzforderungen. Der Versicherer prüft die Indikation – und verweigert im Zweifel Deckung, wenn es vorwiegend um eine Schönheitskorrektur ging.
• Brustvergrößerung aus rein ästhetischen Gründen: Nach Komplikationen (Infektionen, Kapselbildung) verlangt die Patientin Ersatz für Behandlungskosten, Verdienstausfall und immaterielle Schäden. Besteht nur Deckung für medizinisch indizierte Eingriffe, bleiben Sie u.U. auf den Kosten sitzen.
• Bodycontouring nach Gewichtsreduktion: Grenzfälle zwischen ästhetischer Korrektur und funktioneller Verbesserung (z.B. Hautfalten mit Entzündungsneigung) sind besonders heikel. Ohne sorgfältige Dokumentation der Indikation und klarer Versicherungsdeckung drohen langwierige Auseinandersetzungen.
• Eingriffe im Grenzbereich (z.B. funktionelle und ästhetische Korrektur kombiniert): Der Versicherer könnte versuchen, einzelne Bestandteile als nicht indiziert zu qualifizieren und die Haftung einzuschränken oder abzulehnen.

Je höher der ästhetische Anteil Ihrer Tätigkeit ist, desto größer ist das persönliche Kostenrisiko bei nicht optimal gestalteter Haftpflichtversicherung. Die Berufshaftpflicht plastische Chirurgie sollte daher zentraler Bestandteil Ihrer Risikoanalyse sein.

So sichern Sie sich ab: Konkrete Handlungsempfehlungen

1. Versicherungspolizze und Antragsunterlagen genau prüfen

Nehmen Sie Ihre Unterlagen zur Hand und achten Sie insbesondere auf:

• Formulierungen wie „nur medizinisch indizierte Eingriffe“ oder ähnliche Einschränkungen.
• Ausschlussklauseln zu „ästhetischen“, „kosmetischen“ oder „nicht-medizinisch indizierten“ Leistungen.
• Allfällige Zusatzmodule oder Erweiterungsdeckungen für ästhetische Eingriffe – sind diese tatsächlich vereinbart und in der Polizze ausgewiesen?

Verlassen Sie sich nicht auf mündliche Zusicherungen. Entscheidend ist, was schwarz auf weiß im Vertrag steht. Gerade bei Berufshaftpflicht plastische Chirurgie ist schriftliche Klarheit entscheidend.

2. Gegebenenfalls Tarif wechseln oder Zusatzdeckung vereinbaren

Stellen Sie fest, dass ästhetische Eingriffe nicht oder nur unzureichend erfasst sind, sollten Sie umgehend handeln:

• Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer oder Makler über eine Erweiterung der Deckung.
• Lassen Sie sich konkrete Vorschläge für Tarife mit Einschluss ästhetischer Eingriffe legen.
• Achten Sie auf ausreichende Deckungssummen – insbesondere, wenn Sie komplexe, hochpreisige Eingriffe anbieten.

Wichtig: Verlangen Sie eine schriftliche Bestätigung, dass die von Ihnen konkret angebotenen Leistungen (z.B. Brustchirurgie, Gesichtschirurgie, Bodycontouring) vom Versicherungsschutz umfasst sind.

3. Medizinische Indikation lückenlos dokumentieren

Auch bei Eingriffen mit klarer medizinischer Komponente ist die Dokumentation entscheidend, um im Streitfall den Versicherungsschutz zu sichern:

• Führen Sie ausführliche Anamnese- und Befunddokumentationen.
• Halten Sie die Gründe für die medizinische Indikation fest (z.B. funktionelle Beeinträchtigungen, Schmerzen, psychische Belastungen, rezidivierende Entzündungen).
• Dokumentieren Sie die ärztliche Aufklärung, insbesondere Abgrenzung zwischen funktionalen und ästhetischen Zielen.

Je besser Sie belegen können, dass eine medizinische Indikation vorlag, desto schwieriger wird es für den Versicherer, sich auf einen Ausschluss zu berufen. Auch hier ist die Berufshaftpflicht plastische Chirurgie nur so gut wie Ihre Dokumentation.

4. Zusammenarbeit mit Versicherungsmaklern bewusst gestalten

Nutzen Sie einen Versicherungsmakler, sollten Sie sich nicht allein auf dessen „Standardlösungen“ verlassen:

• Definieren Sie schriftlich, welche Tätigkeitsbereiche in Ihrer Praxis abgedeckt sein müssen.
• Fordern Sie vom Makler eine Bestätigung, dass Ihre konkreten Leistungen (inklusive ästhetischer Eingriffe) vom vorgeschlagenen Produkt erfasst sind.
• Bewahren Sie diese Korrespondenz sorgfältig auf – sie kann im Streitfall wichtig werden, etwa für Regressansprüche gegen den Makler.

Beachten Sie: Im Verhältnis zur Versicherung selbst entlastet ein Makler diese eher, wie das OGH-Urteil zeigt. Ihre wichtigste Schutzlinie ist daher ein klarer und vollständiger Versicherungsvertrag.

5. Versicherungsumfang regelmäßig an die Praxisentwicklung anpassen

Praxisprofile verändern sich – Versicherungsverträge bleiben oft jahrelang unverändert. Prüfen Sie daher in regelmäßigen Abständen:

• Haben sich Ihre Schwerpunkte verschoben (z.B. mehr ästhetische Eingriffe, neue Operationsmethoden, ambulante Eingriffe in eigener Ordination)?
• Deckt der bestehende Versicherungsvertrag diese Veränderungen tatsächlich ab?
• Gibt es neue Produkte am Markt, die besser zu Ihrer aktuellen Tätigkeit passen?

Eine kurze jährliche Überprüfung kann verhindern, dass sich über Jahre eine gefährliche Deckungslücke verfestigt.

FAQ: Häufige Fragen von plastischen und ästhetischen Chirurgen

Bin ich nicht automatisch voll versichert, wenn ich eine Pflichtversicherung habe?

Nein. Die Pflicht bedeutet nur, dass Sie irgendeine Berufshaftpflichtversicherung mit Mindeststandards haben müssen. Welcher konkrete Umfang (inklusive oder exklusive ästhetischer Eingriffe) vereinbart wird, ist Vertragsinhalt. Der OGH hat klargestellt, dass der Versicherer nur für die konkret übernommene Gefahr haftet. Es gibt keine automatische „Vollkaskodeckung“ für sämtliche ärztlichen Tätigkeiten.

Zählt eine Schönheitsoperation manchmal doch als „medizinisch indiziert“?

Das kann im Einzelfall so sein, etwa wenn erhebliche funktionelle Störungen oder nachweisbare psychische Belastungen vorliegen. Aber gerade hier ist die Beweis- und Dokumentationslage entscheidend. Ohne saubere Befunde und ärztliche Begründung wird ein Versicherer eher argumentieren, dass es sich um eine primär ästhetische Maßnahme handelt und daher kein Schutz besteht, wenn die Polizze solche Eingriffe ausschließt.

Mein Makler hat mir zugesichert, dass alles gedeckt ist – reicht das?

Verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf mündliche Zusicherungen. Maßgeblich ist der Vertragswortlaut. Ist dort ein Ausschluss für ästhetische Eingriffe enthalten, kann der Versicherer sich darauf berufen – unabhängig davon, was Ihnen der Makler gesagt hat. Fühlten Sie sich falsch beraten, können unter Umständen Ansprüche gegen den Makler bestehen. Das ändert aber zunächst nichts daran, dass der Versicherer im Schadenfall nicht zahlen muss.

Ich habe schon seit Jahren dieselbe Polizze – muss ich die wirklich überprüfen?

Ja. Gerade langlaufende Verträge wurden oft zu einem Zeitpunkt abgeschlossen, als das Leistungsspektrum der Praxis noch anders war. Wenn der Anteil ästhetischer Eingriffe gestiegen ist oder neue Behandlungsformen hinzugekommen sind, besteht ein reales Risiko, dass diese Tätigkeiten vom ursprünglichen Deckungsumfang nicht erfasst werden. Eine Überprüfung ist in solchen Fällen dringend anzuraten.

Rechtliche Unterstützung bei der Optimierung Ihrer Haftpflichtversicherung

Wer ästhetische Eingriffe anbietet, trägt ein erhöhtes Haftungsrisiko – und ist besonders darauf angewiesen, dass die Berufshaftpflichtversicherung im Ernstfall tatsächlich greift. Durch jahrelange anwaltliche Praxis mit medizinrechtlichen Fragestellungen ist der Kanzlei Pichler bewusst, wie existenzbedrohend Deckungslücken sein können.

Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre derzeitige Versicherungspolizze Ihre konkrete Tätigkeit ausreichend abdeckt, oder wenn es bereits zu einer Deckungsablehnung gekommen ist, sollte der Vertrag rechtlich geprüft und die weitere Vorgehensweise sorgfältig geplant werden.

Lassen Sie Ihre Situation individuell bewerten und die Vertragsunterlagen rechtlich durchsehen. Die Pichler Rechtsanwalt GmbH steht Ihnen dafür zur Verfügung. Sie erreichen die Kanzlei in Wien unter 01/5130700 oder per E-Mail an wien@anwaltskanzlei-pichler.at.

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